Simulateur d'Assurance Emprunteur
Estimez le coût total de votre assurance de prêt immobilier selon le type de taux (capital initial ou capital restant dû)
Paramètres du prêt et de l'assurance
Résultats
Assurance mensuelle
0 €Mensualité d'assurance (constante en capital initial)
Coût total de l'assurance
0 €Sur toute la durée du prêt
Détail
💡 Capital initial vs capital restant dû
Capital initial
Le taux s'applique sur le montant total emprunté, inchangé pendant toute la durée du prêt. La mensualité d'assurance est donc constante. Souvent proposé par les banques (ex. 0,36 %), le coût total est en général plus élevé qu'en CRD.
Capital restant dû (CRD)
Le taux s'applique chaque mois sur le capital restant à rembourser. La mensualité d'assurance diminue au fil du temps. À taux équivalent, le coût total est plus faible qu'en capital initial. La délégation d'assurance propose souvent des contrats en CRD.
Délégation d'assurance
Vous pouvez choisir une assurance emprunteur auprès d'un autre organisme que votre banque (délégation). Comparez les garanties et le coût total sur la durée du prêt, pas seulement le taux ou la première mensualité.
Estimation indicative
Les résultats sont indicatifs. Le coût réel dépend de votre âge, de votre état de santé et des garanties souscrites (décès, PTIA, ITT, etc.). Demandez des devis pour comparer.
Guide complet de l'assurance emprunteur
Comprendre l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur (ou assurance de prêt immobilier) protège l'emprunteur et la banque en cas de décès, d'incapacité totale de remboursement (PTIA) ou d'incapacité temporaire (ITT). Elle est exigée par les établissements prêteurs pour tout crédit immobilier et représente un coût non négligeable sur la durée du prêt.
Le coût dépend du montant emprunté, de la durée, de votre âge et état de santé, et surtout du type de taux appliqué : sur le capital initial (mensualité fixe) ou sur le capital restant dû (mensualité dégressive). Comparer ces deux modes et le coût total sur 15 ou 20 ans permet de faire le bon choix.
📋 Exemple concret
Situation : Prêt de 200 000 € sur 20 ans, taux d'assurance 0,36 %.
- En capital initial : 200 000 × 0,36 % / 12 = 60 €/mois constant → 14 400 € sur 20 ans.
- En capital restant dû (même taux) : la prime diminue chaque mois ; le coût total est d'environ 7 200 € sur 20 ans (ordre de grandeur).
- À garanties équivalentes, le CRD peut donc diviser le coût total par deux par rapport au capital initial.
Capital initial vs capital restant dû
Capital initial
Le taux d'assurance s'applique sur le montant total emprunté, inchangé pendant toute la durée du prêt. La prime mensuelle est donc identique du premier au dernier mois.
Formule : Prime mensuelle = (Montant emprunté × Taux d'assurance %) / 12. Coût total = Prime mensuelle × 12 × Nombre d'années.
C'est le mode le plus souvent proposé par les banques (assurance groupe). Simple à comprendre, il est en revanche plus coûteux sur la durée car vous payez une assurance sur un capital que vous remboursez progressivement.
Capital restant dû (CRD)
Le taux s'applique chaque mois sur le capital restant à rembourser au début du mois. Comme ce capital diminue à chaque mensualité, la prime d'assurance diminue elle aussi mois après mois.
Le coût total sur la durée du prêt est donc nettement inférieur à celui du capital initial, à taux égal. Les contrats en délégation (assurance externe à la banque) sont souvent proposés en CRD, avec des tarifs compétitifs.
💡 Conseil : Lorsqu'on vous propose un taux en capital initial (ex. 0,36 %), demandez systématiquement un équivalent en CRD ou une délégation. À garanties comparables, l'économie peut atteindre plusieurs milliers d'euros sur 20 ans.
Les garanties de l'assurance emprunteur
L'assurance de prêt peut inclure une ou plusieurs garanties. La banque exige au minimum la garantie décès. Les autres garanties sont souvent recommandées pour vous protéger, vous et votre foyer.
| Garantie | Description |
|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû par l'assureur en cas de décès de l'emprunteur. Souvent obligatoire. |
| PTIA | Perte Totale et Irréversible d'Autonomie : prise en charge des mensualités si l'emprunteur ne peut plus travailler définitivement (invalidité permanente). |
| ITT | Incapacité Temporaire Totale : prise en charge des mensualités en cas d'arrêt de travail temporaire (accident, maladie), selon plafond et durée contractuelle. |
| Perte d'emploi | Optionnelle : prise en charge partielle des mensualités en cas de chômage. Souvent limitée dans le temps et soumise à conditions. |
Plus les garanties sont étendues, plus le coût peut augmenter. Comparez toujours les contrats sur les mêmes bases (mêmes garanties) pour juger du prix.
Assurance groupe (banque) vs délégation
Assurance groupe
Proposée par la banque qui vous accorde le prêt. Souvent en capital initial, avec un taux type 0,36 % (parfois dégressif selon l'âge). Avantage : simplicité, un seul interlocuteur. Inconvénient : coût total généralement plus élevé qu'en délégation.
La banque ne peut pas vous imposer son assurance : vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation) si les garanties sont équivalentes (Loi Lagarde / Loi Lemoine). La banque peut demander une comparaison détaillée (tableau de garanties).
Délégation d'assurance
Vous souscrivez un contrat d'assurance emprunteur auprès d'un autre organisme (assureur, courtier, mutuelle). Les contrats sont souvent en capital restant dû et proposent des tarifs plus compétitifs (taux plus bas et/ou CRD).
Vous devez fournir à la banque l'attestation d'assurance et le tableau des garanties pour prouver l'équivalence. La banque a un délai limité pour accepter ou refuser (en motivant un refus si les garanties ne sont pas jugées équivalentes).
Loi Lemoine (2022) : Résiliation possible de l'assurance groupe à chaque échéance anniversaire du prêt (sans questionnaire de santé dans la limite du plafond légal). Vous pouvez ainsi passer en délégation après la première année si vous trouvez une offre moins chère.
Comment comparer et réduire le coût ?
Conseils pratiques
- Utilisez notre simulateur : Saisissez votre montant, durée et taux pour voir le coût total en capital initial et en CRD. Comparez l'impact sur 15 ou 20 ans.
- Comparez le coût total, pas seulement le taux : Un taux plus bas en capital initial peut rester plus cher qu'un taux un peu plus élevé en CRD sur la durée.
- Demandez plusieurs devis : Banque, courtiers, comparateurs. Vérifiez que les garanties (décès, PTIA, ITT) sont bien comparables.
- Vérifiez les exclusions et délais de carence : Certains contrats excluent des pathologies ou imposent des délais avant prise en charge. Lisez les conditions générales.
- Pensez à la résiliation annuelle : Avec la Loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance à chaque anniversaire du prêt. Revoir son assurance chaque année peut permettre de faire baisser la facture.
Fourchettes indicatives (taux annuel)
| Type de contrat | Ordre de grandeur (taux annuel) |
|---|---|
| Assurance groupe (capital initial) | 0,30 % – 0,45 % |
| Délégation (capital initial) | 0,25 % – 0,40 % |
| Délégation (capital restant dû) | 0,20 % – 0,35 % |
Les tarifs varient selon l'âge, l'état de santé, le montant et la durée du prêt. Les taux en CRD sont souvent plus bas car le risque pour l'assureur diminue avec le capital restant dû.
⚠️ Important : Notre simulateur donne une estimation du coût selon le type de taux (capital initial ou CRD). Le coût réel dépend de votre profil (âge, santé, profession) et des garanties souscrites. Demandez toujours des devis personnalisés avant de souscrire.
En conclusion
L'assurance emprunteur est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, mais vous n'êtes pas tenu de prendre celle de la banque. En comparant le coût total sur la durée du prêt (et pas seulement la première mensualité), vous pouvez souvent réaliser une économie importante en optant pour un contrat en capital restant dû ou en délégation.
Notre simulateur vous permet d'estimer rapidement le coût en capital initial et en CRD. Utilisez-le pour comparer les offres et pour négocier avec votre banque ou pour préparer une délégation. Vérifiez toujours que les garanties (décès, PTIA, ITT) sont équivalentes entre les contrats.
Conseil final : Profitez de la possibilité de résiliation annuelle (Loi Lemoine) pour revoir votre assurance à chaque échéance du prêt. Un devis moins cher avec des garanties équivalentes peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros sur la vie du crédit.
Questions fréquentes
L'assurance groupe est proposée par la banque prêteuse (taux souvent en capital initial). La délégation consiste à souscrire un contrat auprès d'un autre assureur (souvent en capital restant dû, avec des tarifs plus compétitifs). La banque ne peut pas refuser une délégation si les garanties sont équivalentes.
Chaque mois, la prime d'assurance est calculée sur le capital restant dû au début du mois (avant le remboursement de la part capital). Comme ce capital diminue au fil des mensualités, la prime d'assurance diminue aussi. Le coût total sur la durée du prêt est donc inférieur à un taux appliqué sur le capital initial.
Oui, pour un prêt immobilier la banque exige une assurance de prêt (décès au minimum, souvent PTIA et parfois ITT). En revanche, vous n'êtes pas obligé de prendre l'assurance proposée par la banque : vous pouvez déléguer à un autre assureur si les garanties sont jugées équivalentes.